Simulateur de changement d’assurance de prêt
Règles vérifiées le 15/10/2026 — source : economie.gouv.fr
Combien pouvez-vous économiser en changeant d'assurance emprunteur ? Comparez le coût restant de votre contrat actuel avec une nouvelle assurance.
Estimation : le tarif réel dépend de l’âge, de la santé, du métier et des garanties exigées par la banque (équivalence des garanties). Le capital restant dû est recalculé à partir du taux et de la durée du crédit.
Comprendre le calcul
Changer d’assurance de prêt à tout moment : la loi Lemoine
Depuis le 1er septembre 2022, la loi Lemoine permet de résilier son assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalité, pour tous les prêts immobiliers en cours. Il n'est plus nécessaire d'attendre la date anniversaire du contrat.
La nouvelle assurance doit présenter un niveau de garanties équivalent à celui exigé par la banque. Celle-ci dispose de 10 jours ouvrés après réception du dossier complet pour accepter ou refuser ; un refus doit être motivé et indiquer les garanties manquantes. Source : economie.gouv.fr.
Pourquoi l’économie peut être importante
Les contrats groupe proposés par les banques calculent souvent la cotisation sur le capital initial : elle reste identique pendant toute la durée du prêt, alors que la somme réellement due diminue. Les contrats individuels (délégation d'assurance) calculent souvent la cotisation sur le capital restant dû, et selon le profil réel de l'emprunteur.
Exemple avec les valeurs par défaut : 250 000 € sur 25 ans à 3,5 %, assurance actuelle à 0,34 % du capital initial, nouvelle assurance à 0,12 % du capital restant dû. Après trois ans de remboursement, l'économie sur la durée restante atteint environ 15 260 €.
Les étapes pour changer d’assurance
- Récupérer la fiche standardisée d'information et la liste des garanties exigées par la banque (fiche d'équivalence).
- Comparer les offres d'assurance individuelle avec ces garanties.
- Envoyer à la banque la demande de substitution avec le nouveau contrat.
- La banque répond sous 10 jours ouvrés ; en cas d'accord, un avenant au contrat de prêt est émis sans frais.
- Résilier l'ancien contrat à la date de prise d'effet du nouveau.
Ce qui fait varier le tarif
- L'âge et l'état de santé : depuis la loi Lemoine, le questionnaire de santé est supprimé pour les prêts dont la part assurée est inférieure à 200 000 € par personne et qui se terminent avant les 60 ans de l'emprunteur.
- La profession et les loisirs : métiers ou sports à risque.
- Le tabac.
- La quotité et les garanties exigées par la banque.
Pour voir l'effet de l'assurance sur votre budget, utilisez aussi le calcul de capacité d'emprunt.
Questions fréquentes
Peut-on changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment ?
Oui. Depuis le 1er septembre 2022 (loi Lemoine), l'assurance emprunteur peut être résiliée à tout moment, sans frais, à condition que le nouveau contrat offre des garanties équivalentes.
Combien peut-on économiser en changeant d’assurance emprunteur ?
Cela dépend du profil et du contrat actuel. L'écart est souvent important quand le contrat de la banque est calculé sur le capital initial et que le nouveau l'est sur le capital restant dû : plusieurs milliers d'euros sur la durée restante sont courants.
La banque peut-elle refuser le changement ?
Seulement si les garanties du nouveau contrat ne sont pas équivalentes à celles qu'elle exige. Le refus doit être motivé et indiquer les garanties manquantes.